Abrir una cuenta bancaria para menores es una decisión cada vez más habitual entre los padres, tanto para ahorrar la paga y los regalos como para empezar a enseñar educación financiera de forma práctica. En España es totalmente posible, aunque con algunas condiciones legales específicas. En esta guía te explicamos cómo abrir una cuenta bancaria para un menor, qué documentación necesitas y qué ofrecen realmente este tipo de cuentas.
Si el menor ya se acerca a la mayoría de edad, también puede interesarte nuestra guía sobre cuentas bancarias para jóvenes, pensada para el siguiente escalón, a partir de los 18 años.
¿Puede un menor tener una cuenta bancaria para menores en España?
Sí. En España no existe una ley específica sobre cuentas para menores: los bancos se rigen por el derecho común, según explica el propio Banco de España. Los menores no emancipados tienen capacidad jurídica, pero no capacidad de obrar por sí mismos, lo que significa que no pueden abrir, cancelar ni administrar una cuenta bancaria sin el consentimiento de sus padres o representantes legales.
Esto implica dos cosas importantes:
- Solo los padres o tutores legales pueden abrir la cuenta a nombre del menor (abuelos, tíos u otros familiares no pueden hacerlo, aunque sí pueden hacer ingresos en ella una vez abierta).
- El representante legal es quien responde del dinero que entra y sale de la cuenta, y también es quien tributa ante Hacienda por los rendimientos o regalos que reciba el menor.
Tipos de cuentas según la edad
Los bancos suelen diferenciar entre dos etapas:
Cuenta de ahorro infantil (0 a 11-12 años aproximadamente)
Pensada como una especie de «hucha virtual»: permite ingresar dinero para que vaya generando algo de rentabilidad, pero con operativa muy limitada. No suele incluir tarjeta de débito, y la gestión es exclusiva de los padres o tutores.
Cuenta juvenil o «teen» (12-17 años aproximadamente)
A partir de esta edad, muchos bancos incorporan ya tarjeta de débito o prepago, acceso a una app propia para el menor (normalmente con control parental) y, en algunos casos, límites de gasto configurables por los padres. Es habitual que este tipo de cuentas tengan un nombre comercial propio, como imaginTeens de CaixaBank o Cuenta Netclub, entre otras.
Qué documentación necesitas para abrir una cuenta a un menor
- Documento de identidad del menor: DNI, NIE o NIF. Si el menor no ha cumplido 14 años y no tiene DNI todavía, puede obtenerse un NIF provisional a través del modelo 030 de la Agencia Tributaria.
- DNI del padre, madre o tutor legal que abre la cuenta.
- Libro de familia, o documento equivalente que acredite la relación de representación legal con el menor.
Si quieres profundizar en la documentación general para abrir cualquier cuenta bancaria, consulta también nuestra guía de documentos necesarios para abrir una cuenta bancaria.
Qué pueden y qué no pueden hacer los menores con su cuenta
- No pueden hacer transferencias bancarias de forma autónoma en la mayoría de bancos.
- No pueden usar Bizum: ningún banco lo permite para titulares menores de edad.
- Sí pueden, en muchos casos, consultar movimientos a través de una app propia, aunque con supervisión parental.
- La tarjeta asociada (si la tienen) suele tener límites configurables por los padres: importe máximo, tipos de comercio permitidos, etc.
Qué ofrecen las cuentas para menores más habituales
Aunque las condiciones concretas cambian con el tiempo, en general este tipo de cuentas suelen compartir estos rasgos:
- Sin comisiones de mantenimiento en la inmensa mayoría de casos
- Sin remuneración del saldo, o una remuneración simbólica
- Tarjeta de débito o prepago gratuita, normalmente disponible a partir de una edad concreta (con frecuencia sobre los 12-14 años)
- App con control parental, donde los padres pueden ver movimientos, fijar límites y, en algunos casos, asignar tareas o pagas de forma automática
Qué ocurre cuando el menor cumple 18 años
Al alcanzar la mayoría de edad, el hijo pasa a ser titular pleno de la cuenta y los padres dejan automáticamente de tener acceso a ella (salvo que figurasen como cotitulares, en cuyo caso mantienen su acceso). Es habitual que el banco convierta la cuenta infantil o juvenil en una cuenta estándar para adultos, lo que puede implicar un cambio de condiciones. Por eso conviene revisar con el banco, antes de que el hijo cumpla 18 años, qué va a pasar exactamente con la cuenta y actualizar la documentación con su DNI de adulto.
Preguntas frecuentes sobre la cuenta bancaria para menores
¿Pueden los abuelos abrir una cuenta bancaria a su nieto? No. Solo los padres o tutores legales pueden abrir y administrar una cuenta a nombre de un menor. Los abuelos u otros familiares sí pueden hacer ingresos en una cuenta ya abierta.
¿Tiene coste fiscal el dinero que reciba mi hijo en su cuenta? Los rendimientos que genere la cuenta (si los hay) y determinados regalos importantes pueden tener implicaciones fiscales. Como representante legal, eres tú quien debe estar al tanto de estas obligaciones ante Hacienda.
¿Puede mi hijo sacar dinero del cajero con su tarjeta? Depende del banco y del tipo de tarjeta (débito o prepago). En general sí es posible, aunque normalmente dentro de los límites que los padres configuren desde la app.
¿Qué pasa si quiero cerrar la cuenta de mi hijo? Como representante legal, puedes solicitar la cancelación de la cuenta en cualquier momento mientras el menor no tenga la mayoría de edad.
Conclusión
Abrir una cuenta bancaria para un menor es un trámite sencillo y cada vez más habitual, pensado tanto para ahorrar como para introducir a los más pequeños en la gestión responsable del dinero. Lo importante es tener claro que solo los padres o tutores legales pueden abrirla y administrarla, y revisar con tiempo qué ocurrirá con la cuenta cuando el hijo alcance la mayoría de edad.
Este contenido tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento legal, fiscal ni financiero personalizado. Las condiciones de este tipo de cuentas pueden cambiar con el tiempo: consulta siempre la información actualizada directamente en la web de cada entidad antes de contratar.